Pensione di reversibilità: chi ne ha diritto, quanto spetta e quando si riduce
Se un coniuge muore, la pensione che aveva maturato non sparisce: una parte passa a chi resta. Ma non è mai il 100%, e con altri redditi può ridursi. Capire come funziona serve a pianificare il reddito della coppia, anche per chi punta a smettere prima.
Reversibilità e pensione indiretta
La pensione ai superstiti prende due nomi. Si chiama di reversibilità se chi muore era già pensionato, indiretta se era ancora al lavoro. L'importo si calcola sulla pensione che il defunto percepiva o avrebbe percepito, e si applica una percentuale che dipende da chi resta.
Perché spetti la pensione indiretta, il lavoratore deve avere almeno 15 anni di contributi, oppure almeno 5 anni di cui 3 versati negli ultimi 5 prima del decesso.
Chi ne ha diritto
- Coniuge e parte di unione civile. I conviventi di fatto, anche con figli e anni di vita insieme, non hanno diritto.
- Coniuge divorziato, solo se al momento della morte riceve un assegno divorzile e non si è risposato.
- Figli minorenni, studenti (fino a 21 anni alle superiori, 26 all'università) e inabili a carico di qualunque età.
- Genitori e fratelli a carico, solo se non ci sono coniuge e figli.
Se il coniuge superstite si risposa perde la pensione, ma riceve in un'unica soluzione una somma pari a due annualità.
Le percentuali
| Chi resta | Quota | Su una pensione di 24.000 € |
|---|---|---|
| Solo il coniuge | 60% | 14.400 € l'anno |
| Coniuge e un figlio | 80% | 19.200 € l'anno |
| Coniuge e due o più figli | 100% | 24.000 € l'anno |
Se non c'è il coniuge, un figlio solo ha il 70%, due figli l'80%, tre o più il 100%. I genitori e i fratelli hanno il 15% ciascuno.
Quando si riduce: i redditi del superstite
Se il coniuge superstite ha altri redditi, la pensione di reversibilità viene ridotta, in base al trattamento minimo INPS. Nel 2026 il minimo è 611,85 € al mese, cioè 7.954,05 € l'anno (valore provvisorio, con rivalutazione dell'1,4%). Le soglie sono multipli di quella cifra:
| Reddito annuo del superstite | Riduzione | Pensione pagata |
|---|---|---|
| fino a 23.862,15 € | nessuna | 100% |
| da 23.862,15 a 31.816,20 € | 25% | 75% |
| da 31.816,20 a 39.770,25 € | 40% | 60% |
| oltre 39.770,25 € | 50% | 50% |
Nel reddito contano quasi tutti i redditi personali (lavoro, pensioni, affitti, rendite finanziarie), non la casa di abitazione né la reversibilità stessa. La riduzione non si applica se tra i beneficiari ci sono figli minorenni, studenti o inabili.
Esempio. Il defunto aveva una pensione di 24.000 € l'anno. Alla vedova spetta il 60%, cioè 14.400 €. Se lei ha altri redditi per 26.000 €, la riduzione è del 25%: incassa 10.800 € (ne perde 3.600). Con 34.000 € di redditi propri scende a 8.640 €; oltre 39.770,25 € a 7.200 €.
Cosa significa per il tuo piano
- Non contare sul 100%. Il reddito di un nucleo con due pensioni cala in modo sensibile alla morte di uno dei due: le spese fisse, invece, si riducono molto meno.
- Gli altri redditi pesano. Chi vive di rendita finanziaria o ha un'attività propria può superare le soglie e perdere fino a metà della reversibilità. Tienine conto quando stimi il reddito sostenibile della coppia.
- Conviventi non sposati. Senza matrimonio o unione civile non c'è reversibilità: servono altre tutele, per esempio un'assicurazione TCM o il testamento.
- Pensione anticipata di uno solo. Se uno dei due smette prima, la sua pensione sarà più bassa e così la reversibilità: vedi quanta pensione perdi se smetti prima.
Come si chiede
La domanda si presenta all'INPS online (SPID, CIE o CNS), tramite patronato o al contact center. La pensione decorre dal primo giorno del mese successivo al decesso, anche se la domanda arriva dopo: gli arretrati vengono pagati. È un reddito soggetto a IRPEF.
Per i dettagli sulla tua situazione, in particolare se ci sono divorzi, figli inabili o contributi esteri (vedi pensione con contributi in Italia e all'estero), conviene un controllo con l'INPS o un patronato.
Fonti
- INPS, Pensioni 2026: i nuovi importi e le date di pagamento (trattamento minimo 2026)
- INPS, circolare n. 104 del 16 giugno 2003 (figli inabili)
- Legge 8 agosto 1995, n. 335 (aliquote e tabella di riduzione)
- ENAC, Pensione di reversibilità 2026: importi e requisiti
Prova lo strumento: Simulatore FIRE con pensione INPS. A che età puoi smettere, con patrimonio, risparmio mensile, pensione INPS e Coast FIRE.
Vuoi i tuoi numeri, non quelli di un esempio?
Nella call gratuita di 30 minuti guardiamo la tua situazione reale e capiamo se e come posso aiutarti. Nessuna vendita, nessun impegno.
Prenota una call gratuitaContenuto a scopo informativo ed educativo. Non costituisce consulenza in materia di investimenti né raccomandazione personalizzata. Norme fiscali e previdenziali cambiano nel tempo: verifica sempre i requisiti in vigore sulle fonti ufficiali (INPS, Agenzia delle Entrate).